Čo všetko sa dá poistiť
- Nehnuteľnosť – vlastná prevádzka, dielňa, sklad, kancelária (stavba, stavebné súčasti).
- Vybavenie – nábytok, stroje, náradie, elektronika, pokladnice, tlačiarne.
- Zásoby a tovar – na sklade, v predajni, v preprave.
- Peniaze a ceniny – hotovosť v pokladni, pri prevoze.
- Veci zamestnancov a zákazníkov – vo vybraných prevádzkach.
- Sklo, vývesné štíty, reklamy.
Proti čomu poistiť
Základný balík obvykle kryje požiar, výbuch, úder blesku, víchricu, krupobitie, povodeň a záplavu, vodu z potrubia. Doplniť sa dá krádež vlámaním a lúpež (podmienené zabezpečením), vandalizmus, skrat a prepätie elektroniky, strojné poistenie a poistenie elektroniky proti nešikovnosti (pád notebooku). Vyberajte podľa reálnych rizík: sklad v suteréne potrebuje záplavu, predajňa na ulici sklo a krádež, IT firma elektroniku.
Home office: vybavenie doma
Čoraz viac podnikateľov pracuje z domu – notebook, monitory, tlačiareň, kamera, náradie v garáži. Bežné poistenie domácnosti však veci na podnikanie často vylučuje alebo kryje len do malého limitu. Riešenia: pripoistenie podnikateľského majetku k poisteniu domácnosti, samostatné poistenie elektroniky (aj mimo domu – v aute, u klienta) alebo malé poistenie podnikateľského majetku. Zároveň si premyslite zodpovednosť: klient, ktorý sa u vás doma zraní, alebo vytopený sused pri kancelárii v byte. Ako home office správne zaevidovať do nákladov, píšeme v článku Zariadenie kancelárie a home office.
Poistná suma a podpoistenie
Poistná suma má zodpovedať hodnote majetku – ideálne novej cene (koľko by stálo kúpiť vec dnes). Ak poistíte vybavenie za 30 000 € len na 15 000 €, ste podpoistení a poisťovňa kráti plnenie v rovnakom pomere aj pri malej škode. Urobte si inventúru s dokladmi a fotkami – uľahčí nastavenie sumy aj likvidáciu škody – a sumu aktualizujte pri väčšom nákupe.
Zodpovednosť za škodu z prevádzky
Poistenie majetku kryje vaše veci. Poistenie zodpovednosti za škodu z podnikania kryje škody, ktoré spôsobíte iným: zákazník sa pošmykne v predajni, remeselník poškodí klientovi podlahu, vytečená práčka v kancelárii vytopí susedov. Pre prevádzky s návštevníkmi, remeslá a služby u klienta je to poistenie číslo jeden; pri niektorých profesiách je zo zákona povinné. Väčšina poisťovní ho ponúka ako balík s poistením majetku.
Prerušenie prevádzky
Po požiari dostanete peniaze na nové vybavenie – ale tržby, ktoré ste medzitým nezarobili, a fixné náklady (nájom, mzdy, splátky) vám nikto nenahradí. Presne na to je poistenie prerušenia prevádzky: kryje ušlý zisk a stále náklady počas obnovy. Pre výrobu, gastro a obchod so zásobami stojí za zváženie.
Od čoho závisí cena
- poistná suma a rozsah rizík,
- typ prevádzky (riziková činnosť), lokalita (povodňová zóna),
- zabezpečenie (alarm, mreže, trezor) – pri krádeži rozhoduje o limite plnenia,
- spoluúčasť,
- kombinácia s poistením zodpovednosti a vozidiel v jednej poisťovni.
Ako porovnať poistenie majetku
- Spíšte, čo poisťujete, a odhadnite novú hodnotu.
- Vyberte riziká podľa reálnej situácie (voda, krádež, elektronika…).
- Rozhodnite o spoluúčasti a limitoch pre jednotlivé skupiny vecí.
- Porovnajte ponuky – cenu aj výluky a podmienky zabezpečenia.
- Doplňte zodpovednosť z prevádzky a prípadne prerušenie prevádzky.